Банкротство физического лица — это не конец жизни, но значимый аспект, влияющий на его кредитную биографию. Законодательство не запрещает гражданам обращаться за новыми кредитами по завершении процедуры банкротства, однако финансовые организации подойдут к таким клиентам с большей бдительностью. В данной статье рассмотрим, какие условия по займам готовы предложить банки тем, кто недавно объявил себя банкротом, через какое время снова можно подавать заявку на кредит, и какие шаги позволят повысить вероятность одобрения со стороны кредитора.
Банкротство как процедура официально фиксирует финансовую несостоятельность заемщика полностью погашать задолженности перед кредиторами. Реализуется она в юридическом русле — в Арбитражном суде или посредством МФЦ, исходя из размера долга. Минимально допустимый долг для внесудебного банкротства теперь составляет 25 000 рублей, тогда как максимальный порог достигает 1 000 000 рублей. Это изменение отражает современные тенденции на рынке долговой нагрузки граждан в 2025 году.
Взаимоотношения банков и заемщиков с историей банкротства в наше время требуют отдельного внимания. Законодательно не предусматриваются ограничения на получение новых кредитов после завершения банкротства. Однако, на протяжении 5 лет заемщик обязан проинформировать кредитора о своём статусе, отмечает аналитик отдела исследований нашего маркетплейса, Иван Багетов. Это позволяет избежать непредвиденных рисков для финансовых организаций.
Кредитные учреждения проводят скрупулезный анализ кредитной истории, в которой отмечено банкротство. Реестр ЕФРСБ выступает основным источником таких данных. Шансы на одобрение кредитной заявки зависят не только от кредитной политики конкретного банка, но и от платёжеспособности заемщика, истории обслуживания долгов до процедуры банкротства и его репутации в дальнейшем.
Что касается потенциальных видов кредитования, то после банкротства клиентам доступны все основные виды займов: потребительские кредиты, ипотечное кредитование, автокредиты. Однако условия кредитования и вероятность получения одобрения зависят от индивидуальной кредитной истории заемщика, а также политики отдельно взятого банка.
Банкротство само по себе не является непреодолимой преградой на пути к новым займам, поскольку процедура легальна, и списание долгов через банкротство может быть предпочтительнее скрывания от кредиторов, поясняет эксперт финансового рынка Иван Багетов. Однако наличие отметки о банкротстве в кредитном досье клиента является значительным фактором, потенциально влияющим на итоговое решение банка о предоставлении нового кредита. Об этом говорит руководитель блока розничных рисков МТС Банка Олег Чистов. По словам Юрия Эйдинова, директора департамента розничного бизнеса «Цифра банка», банки в целом проявляют осторожность в отношении кредитования бывших банкротов. Они рассматриваются как клиенты с высоким уровнем риска, особенно в первые 2–3 года по завершении процедуры банкротства.
Представители Сбербанка подчёркивают, что в процессе рассмотрения запроса на кредит тщательно анализируется, как клиент исполнял обязанности по возврату предыдущих займов: если деньги не возвращались, это значительно снижает вероятность положительного ответа. «На принятие решения влияют факторы: как давно человек прошел через банкротство, его текущая жизненная ситуация. В случае, если причины банкротства были связаны с временной потерей работы или иными личными обстоятельствами, а ныне заемщик стабильно работает и имеет регулярный доход, к тому же отсутствуют новые долги, то, в принципе, нет оснований для отказа в кредитовании. Однако если человек не трудоустроен и не возвращался к уплате долгов по причинам нежелания, шансы на получение нового кредита минимальные», — поясняют условия в пресс-службе Сбербанка.
Многие финансовые учреждения проявляют осторожность и не спешат выдавать кредиты банкротам, особое внимание уделяя наличию недвижимости для залога и поручителей, напоминая Иван Багетов. Поэтому условия индивидуального кредитования для лиц, прошедших через банкротство, зачастую оказываются менее выгодными. Эти условия напрямую могут зависеть от статуса долгов, предшествовавших процедуре банкротства. Кроме того, банковские учреждения не обязаны раскрывать причину отказа в предоставлении кредита, что дополняет сложности в получении необходимого финансирования.
В зависимости от политики рикованности отдельного банка и типа кредита, за которым человек обращается, возможны два варианта: отказ на основе формального банкротства, даже без анализа текущего финансового состояния, или признание банкротства как негативного фактора, который можно компенсировать предоставленным залогом и текущим подтвержденным доходом заемщика, описывают сложности при получении кредита в «Цифра банке».
Важно! Бывают случаи, когда банки более охотно предоставляют кредиты недавним банкротам, так как они не смогут повторно начать процедуру банкротства в течение пяти лет, отмечает Иван Багетов. Если кредит обеспечен надежным залогом (недвижимость, автокредит) или берется ипотека, например на ликвидное жилье, вероятность одобрения выше.
Как скоро после завершения банкротства можно обращаться за кредитом?
Можно сразу после процедуры банкротства, однако банк может не согласовать заявку. Обычно рекомендуется подождать до восстановления кредитной истории, иначе вероятность получения кредита будет крайне низкой, считает Иван Багетов.
Информация о банкротстве, как и другие данные, хранится в кредитном бюро в течение семи лет с момента передачи информации, предупреждает Юрий Эйдинов. Для улучшения кредитной истории целесообразно воздержаться от заявок на кредит в течение 2–3 лет после банкротства, после чего можно подать заявку на обеспеченный кредит с подтверждением дохода.
Как улучшить кредитную историю после банкротства
Для улучшения кредитной истории после банкротства рекомендуется постепенно оформлять небольшие кредиты или кредитные карты и своевременно исполнять обязательства. Платежи должны вноситься своевременно, без малейших задержек. Закрытие таких кредитов благоприятно скажется на кредитной истории, демонстрируя платежеспособность и добросовестность.
Еще один способ улучшить кредитную историю — открыть вклад, предпочтительно в банке, где планируется получение кредита, советует Иван Багетов.
Вот несколько способов повысить шансы одобрения кредита после банкротства:
Наличие стабильного дохода.
Улучшение кредитной истории.
Наличие залога или поручителей.
Крупный первоначальный взнос (если ипотека).
Получение кредита в банке, где есть зарплатная карта.
Альтернативы, если банки отказывают в кредите из-за банкротства
Альтернативой могут быть займы в микрофинансовых организациях (МФО) или кредитных кооперативах (КПК). Однако ряд банков сам факт получения микрокредита, даже при добросовестном обслуживании и погашении долга, считает негативным и в дальнейшем может также отказать в кредите, отмечает Юрий Эйдинов. Важно учесть, что в МФО можно рассчитывать на небольшие суммы под высокие проценты, добавляет Иван Багетов.
Внимание! Мошенники, пользуясь страхами банкрота, могут предлагать гарантированные одобрения кредитов при условии оплаты вознаграждения. Эти предложения следует игнорировать!
Как избежать долговой ловушки при повторном кредитовании после банкротства
Нередко заемщики не справляются с высокой кредитной нагрузкой из-за неверной оценки своих возможностей. Например, при расчете возможного платежа не учитывают постоянные расходы или непредвиденные обстоятельства. Именно неправильная оценка собственной финансовой ситуации и негативные жизненные события (болезнь, утрата близких, потеря работы) часто приводят к серьезным финансовым последствиям. Подобные ошибки особенно опасны для банкротов, поскольку у них уже есть опыт попадания в трудную финансовую ситуацию, и при получении новых кредитов нужно быть особенно осторожными.
Чтобы не оказаться в долговой яме при новом кредитовании, советуем:
Уменьшить запрашиваемую сумму.
Сократить срок кредита.
Внимательно оценивать личные финансы и составлять бюджет, избегая просрочек по платежам.
Существуют ли государственные программы или предложения для заёмщиков после банкротства?
В общем, программы поддержки делятся на два вида: банковские и законодательные. Следует выбирать подходящую. Согласно статистике Сбербанка, около 15% клиентов выбирают кредитные каникулы по закону № 353-ФЗ, остальные предпочитают банковские программы, такие как реструктуризация и комплексное урегулирование.
«Комплексное урегулирование задолженности значительно развилось», — подчеркивают в пресс-службе банка.
Эта программа предлагает заёмщикам снижение ежемесячного платежа, отсрочку или продление кредитных сроков. Поддержку можно получить по ипотеке, потребкредиту, автокредиту и кредитной карте, без ограничений по сумме и региону. В 2024 году Сбербанк совместно с другими кредиторами урегулировал 24 000 проблемных кредитов на сумму 11,2 млрд рублей, что почти в четыре раза больше 2023 года.
Основное о кредитах после банкротства:
Банкротство не закрывает доступ к займам, но усложняет процесс их получения.
Закон не запрещает брать новые кредиты, но банки относятся к бывшим банкротам с осторожностью, особенно в первые пару лет после завершения процедуры.
Решение банка зависит от кредитной истории, уровня дохода, наличия залога и поручителей.
Повысить шансы можно, восстановив кредитную историю: взятием малых кредитов с своевременной выплатой, открытием вклада и подтверждением стабильного дохода.
При отказе банк займ могут предоставить МФО, однако с высокими процентами.
Важно остерегаться мошенников и избегать новых долгов.
Присмотритесь: лучшие детские дебетовые карты с кэшбэком за покупки в супермаркетах в Чите
Свежие комментарии