Российские банки предлагают широкий ассортимент вкладов и накопительных счетов, что позволяет инвесторам комбинировать их для достижения оптимальной схемы сбережения и увеличения капитала.
Изучаем возможности увеличения сбережений и достижения максимальной доходности через одновременное использование нескольких депозитов.
Текущая ситуация на рынке вкладов
В 2025 году вклады остаются популярным средством для инвестирования благодаря высокой ключевой ставке Центрального Банка России. Однако банковские процентные ставки могут изменяться даже при стабильной ключевой ставке Центробанка.
В феврале 2025 года регулятор оставил ключевую ставку на уровне 21% годовых. В то же время Центробанк изменил свои среднесрочные прогнозы, повысив ожидаемую среднюю ставку на 2025 год до 19–22%, что демонстрирует возможные колебания индикатора рынка.
В 2026 году ключевая ставка, вероятно, составит 13–14% (по предыдущим данным ожидали 12–13%).
В 2027 году прогнозируется снижение ставки до 7,5–8,5%.
Несмотря на высокую ключевую ставку, с конца декабря наблюдается снижение банковских ставок по депозитам.
При неизменной ключевой ставке ЦБ существует вероятность снижения банковских ставок на 1–2%, полагает Владимир Брагин, председатель анализа финансовых рынков и макроэкономики УК «Альфа-Капитал».
Иван Багетов, аналитик нашего маркетплейса, считает, что существенного роста доходности депозитов ожидать не стоит: даже если ключевая ставка увеличится до 22–23%, банки учтут вероятное смягчение денежно-кредитной политики в конце года.
Выбор вклада доступен здесь.
В текущих условиях важно не упустить возможность для выгодного размещения средств на депозитах. Это касается как новых вложений, так и уже существующих депозитов, так как процентные ставки заметно возросли во второй половине 2024 года, и многочисленные текущие вклады были открыты на менее выгодных условиях.
Стратегии комбинирования вкладов и счетов
Доходность депозитов может значительно колебаться в зависимости от срока, валюты и банковских условий.
Функции вкладов также существенно разнятся в зависимости от изменений банковских условий и интереса к привлечению средств вкладчиков.
При наличии значительной суммы целесообразно рассмотреть возможность создания нескольких депозитов для диверсификации вложений и увеличения доходности. Это также может улучшить удобство использования средств, достигаемое комбинированием вкладов и накопительных счетов.
К примеру, для регулярного пополнения средств можно открыть депозит с этой опцией или накопительный счет. Возможно одновременное наличие нескольких вкладов с разными условиями (например, долгосрочный и краткосрочный, рублевый и валютный, с капитализацией процентов и ежемесячными выплатами).
Этот подход помогает снизить риски и повысить финансовую стабильность: распределение средств по вкладам с разными сроками делает их более доступными. Например, долгосрочный вклад может «запереть» средства, но добавление краткосрочного счета делает доступ к средствам более свободным.
Примеры использования нескольких депозитов
Рассмотрим пример: Георгий, выигравший в лотерею 1 млн рублей, ориентируется на депозиты как стратегию размещения средств. Вклады и счета в настоящее время предлагают доходность, равную или превосходящую доходность от акций и других финансовых инструментов, чем и привлекают его внимание.
С текущим уменьшением ставок банков, Георгий задумался о более выгодном распределении своих средств. Решение — вклад с длительным сроком. Основную сумму он решил разместить на депозите, который открыт на период не менее года. Однако, учитывая, что Банк России не исключает вероятности будущего повышения процентной ставки, Георгий подходит к вложениям с осторожностью. Часть накопленных сбережений он намерен использовать для краткосрочного вклада или накопительного счета. Это позволяет оперативно перемещать средства под более выгодный процент, если таковой появится на рынке.
Пример № 1: годовой вклад.
Георгий принимает решение вложить всю сумму в размере 1 миллион рублей под процентную ставку в 22% годовых, которую предоставляет ВТБ. Это дает ему возможность в конце срока получить доход в размере 220 000 рублей.
Пример № 2: годовой вклад + полугодовой вклад + накопительный счет.
Половину своего капитала, а именно 500 000 рублей, Георгий кладет на годовой вклад с процентной ставкой в 21,8%, которую предлагает Банк ДОМ.РФ. Такое решение позволяет ему зафиксировать высокий процент на случай возможного снижения ставок в будущем. Затем он вкладывает 250 000 рублей на шестимесячный депозит под 22,25% годовых в Ингосстрах Банке. Здесь Георгий надеется на то, что в 2025 году ставки все-таки увеличатся, и он сможет впоследствии переложить средства под лучший процент. Оставшиеся 250 000 рублей он размещает на накопительном счете с ежемесячным начислением процентов: первые три месяца под 24% годовых, а затем под 18% в ВТБ. Это создает гибкость: спустя три месяца он может перевести средства на другой накопительный счет или оставить на текущем, если условия его устраивают. Более того, у Георгия есть возможность снять средства спустя месяц, если они понадобятся для экстренных трат.
Пример № 3: годовой вклад с капитализацией + полугодовой вклад + накопительный счет.
Осознав, что проценты от вклада можно не снимать, а реинвестировать, Георгий выбирает вариант с капитализацией процентов. Он вкладывает 500 000 рублей на годовой депозит МТС Банка под 22,06% годовых с учетом капитализации. Еще 250 000 рублей Георгий размещает на шестимесячном вкладе под 22,25%, а остальные 250 000 рублей — на известном накопительном счете.
Пример № 4: годовой вклад с капитализацией + полугодовой вклад + два накопительных счета.
Понимая, что он сможет не только регулярно пополнять свои сбережения, но и иметь средства для неотложных трат, Георгий открывает дополнительные накопительные счета. Один из них начисляет проценты на ежедневный остаток. Этот подход обеспечивает большую свободу в обращении с деньгами и помогает не терять проценты за снятие. Георгий выбирает счет в Совкомбанке с предложением 21% годовых на первые три месяца и 16% после этого. Он планирует использовать такой счет как альтернативу банковской карте для хранения свободных средств. На накопительном счете ВТБ он размещает 150 000 рублей, а в Совкомбанке — 100 000. Георгий может добавлять выигранные средства, которые не потребуется вскоре, на первый или второй накопительный счет. Это позволит ему получать максимальные проценты по обоим счетам.
Таким образом, Георгий развернул средства на следующие вклады:
годовой вклад на 500 000 рублей под 22,06% с капитализацией;
шестимесячный вклад на 250 000 рублей под 22,25%;
накопительный счет на 150 000 рублей с ежемесячными процентами, доходящими до 24% годовых в начале и 18% после;
накопительный счет на 100 000 рублей с начислением на ежедневный остаток под 21% в первые месяцы и 16% позже.
Эта схема позволяет Георгию получить оптимальный доход при текущих ставках, увеличить его при потенциале роста и в то же время иметь доступ к части средств.
Какая стратегия выгоднее: анализ доходности
Чтобы наглядно оценить доход, сравним прибыль Георгия в различных сценариях. Предположим, что процентные ставки в течение года остаются прежними.
Также рассмотрим доход Георгия, если каждые три месяца он открывает новые накопительные счета с первоначальными условиями в разных банках.
В сценарии №1 Георгий размещает средства на год под 22% и в итоге получает 220 000 рублей.
В сценарии №2 он зарабатывает 109 000 рублей + 55 625 рублей + 48 750 рублей = 213 375 рублей без капитализации на полугодовом депозите. При переоформлении накопительных счетов каждые три месяца доход составит 109 000 рублей + 55 625 рублей + 60 000 рублей = 224 625 рублей.
В примере №3 он получает 110 300 рублей + 55 625 рублей + 48 750 рублей = 214 675 рублей. При ежеквартальном переформлении накопительных счетов доход составит 110 300 рублей + 55 625 рублей + 60 000 рублей = 225 925 рублей.
В сценарии №4 доход составит 110 300 рублей + 55 625 рублей + 29 350 рублей + 17 250 рублей = 212 525 рублей. При ежеквартальном обновлении накопительных счетов Георгий получает 110 300 рублей + 55 625 рублей + 36 000 рублей + 21 000 рублей = 222 925 рублей с возможностью регулярного пополнения и снятия средств.
Таким образом, если процентные ставки останутся стабильными, наиболее выгодным будет распределение средств между годовыми вкладами с капитализацией и накопительными счетами. Однако, при изменении условий выгоден может быть однолетний вклад с фиксированной ставкой.
Те, для кого важна не только прибыль, но и доступ к средствам, могут предпочесть вариант с сочетанием вклада и накопительных счетов, хоть и с меньшим доходом.
Оптимальная комбинация вкладов зависит от целей, сроков вложений, уровня риска и потребностей вкладчика в обороте средств.
Присмотритесь: лучшие виртуальные карты с бонусами за отель
Оригинал: Банки России предлагают новые выгодные условия для вкладов 2025
Свежие комментарии