Предположим, вы планируете разместить свободные средства на банковском вкладе и обнаруживаете огромное количество вариантов. Кредитные организации предлагают разные сроки размещения и доходность, и поэтому важно понять, какой период подойдет именно вам и как не потерять гибкость.
Вклад — это распространенный инструмент накоплений: деньги переводятся банку на оговоренное время, а владелец получает процентный доход.
При этом средства, как правило, «замораживаются», однако часть банков позволяет частично снимать деньги или пополнять счет без потери процентов.Чтобы депозит работал эффективнее, лучше не трогать его до указанной даты возврата. Поэтому заранее решите, готовы ли вы обойтись без суммы вклада и насколько вероятно, что деньги понадобятся раньше срока.
Как выбрать срок вклада
Аналитик нашего маркетплейса Елена Васильева предлагает сначала ответить себе на вопрос: что важнее — максимальная ставка или оперативный доступ к средствам.
Если главный приоритет — доходность, чаще всего банки дают пиковые проценты именно на короткие и среднесрочные продукты: 3–6 месяцев, реже 9. Длинные депозиты нередко приносят чуть меньше, зато защищают от будущего снижения ставок.
Тем, кому важна гибкость, стоит смотреть на вклады с возможностью досрочного расторжения или создавать «портфель» из нескольких депозитов с разными датами завершения.
Ключевой ориентир — сроки, на которые банки сейчас выставляют максимальные ставки. В периоды высоких значений ключевой ставки ЦБ максимальные проценты часто привязываются к коротким горизонтам 3–6 месяцев: кредитным организациям проще не рисковать и не фиксировать высокую ставку на годы вперед.
Если же на длинном плече доходность ниже, это сигнал, что рынок ждет снижения ключевой ставки, а значит фиксация дохода на год и дольше может оказаться выгодной.«Сравните, например, предложения на 3, 6, 9 и 12 месяцев: если годовой вклад дает 18 %, а полугодовой — 20 %, но вы уверены, что к концу года ставки упадут до 15 %, логично заблокировать деньги на 12 месяцев даже с чуть меньшей доходностью», — поясняет Васильева.
Отслеживайте динамику ключевой ставки и прогнозы по инфляции: если регулятор дает понять, что ужесточение денежно-кредитной политики завершилось, период высоких ставок может быть недолгим. В такой ситуации длинный депозит становится страховкой.
Не забывайте о собственном денежном потоке и предстоящих тратах. Планируются расходы через полгода — не стоит закрывать на год всю подушку безопасности. Когда же запас средств рассчитан минимум на 12 месяцев, длинных вкладов можно не бояться.
Для дополнительной гибкости эксперт советует использовать «лестницу вкладов» — стратегию, при которой сумма разбивается на несколько частей и кладется на депозиты с разной датой возврата:
- 25 % суммы — на 3 месяца
- 25 % — на 6 месяцев
- 25 % — на 9 месяцев
- 25 % — на 12 месяцев
Когда самый короткий депозит закроется, полученные проценты можно забрать, а основу вложить заново на 12 месяцев. Таким образом каждые три месяца освобождается часть капитала, что помогает реагировать на новые предложения и снижает риск попасть на резкое падение ставок.
Дополнительно учитывайте налогообложение: с 2024 года налог рассчитывается по формуле «доход минус необлагаемая база, равная произведению необлагаемого лимита и ключевой ставки за каждый день». Если ставка по депозиту значительно выше ключевой, часть дохода придется задекларировать.
Полезно помнить о страховании вкладов в размере до 1,4 млн рублей на одного клиента в каждом банке. Если накапливаете большую сумму, распределите ее по разным кредитным организациям или воспользуйтесь счетом эскроу, который участвует в защите отдельно.
Часто клиенты сравнивают только классические рублевые депозиты, но при наличии расходов в иностранной валюте полезно рассмотреть мультивалютные продукты. Хоть ставки по ним ниже, они позволяют диверсифицировать риски курсовых колебаний.
Альтернативой может стать покупка ОФЗ или корпоративных облигаций с короткими погашениями. Доходность таких бумаг иногда превышает ставку по депозиту, а продать их можно раньше даты планового погашения. Однако облигации не подпадают под систему страхования вкладов, и рыночная цена может измениться.
К условиям досрочного расторжения следует относиться внимательно: одни банки начисляют проценты по ставке «до востребования», другие применяют понижающий коэффициент, а третьи — сохраняют полную доходность при частичном снятии средств не чаще раза в месяц.
Если вы открываете вклад онлайн, уточните, предусмотрены ли отличия в ставках для отделений. Некоторые банки по-прежнему предлагают надбавку в 0,5–1 п. п. тем, кто оформляет депозит исключительно в мобильном приложении.
Как видно, оптимальная стратегия сочетает несколько сроков размещения и учет макроэкономического фона. Комбинация вкладов помогает гибко реагировать на ситуацию на рынке и не замораживать весь капитал надолго, а фиксация пусть и средней ставки, но на длинный период способна принести дополнительную выгоду при последующем снижении доходностей.
Больше материалов о вкладах, налогах и управлении личными сбережениями вы найдете в этом разделе.
Оригинал: Банк "ПСБ" предлагает вклады под 30% годовых в 2025
Свежие комментарии