Вклады в банках сегодня остаются одними из наиболее защищенных финансовых инструментов. Тем не менее, при определенных сценариях и обстоятельствах у граждан могут возникать трудности с возвратом собственных средств. О ключевых моментах, на которые стоит обратить внимание вкладчикам, в комментарии для ФинФакс.
ру рассказал аналитик банковской сферы, кандидат экономических наук Андрей Бархота.Эксперт напомнил, что на рынке розничных депозитов заметно наметилось охлаждение. Снижение процентных ставок по вкладам свидетельствует о меньшей потребности банковских организаций в относительно дорогих пассивах. Согласно статистике Банка России, на 1.04.2025 темпы годового прироста вкладов населения составили 23%, тогда как аналогичный показатель по кредитному портфелю — почти вдвое ниже, всего 12%. При этом на рынке прослеживается тенденция к снижению интереса населения к размещению средств на депозитах, чему способствуют объективные и субъективные причины.
К объективным причинам аналитик отнес сокращение объемов свободных средств, доступных для вложений. Хотя с начала 2025 года граждане перевели на депозиты не менее 0,7 трлн рублей из наличных, общий объем наличности по-прежнему держится на высоком уровне из-за сохраняющихся рисков и неопределенности.
«Субъективные причины заключаются в непонятном ощущении приближающихся потрясений. Например, Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования в аналитической записке "Что показывают опережающие индикаторы системных финансовых и макроэкономических рисков?
" отмечает, что основные угрозы для финансовой системы заключаются в "обостряющейся геоэкономической нестабильности, которая может вызвать панические настроения среди частных вкладчиков коммерческих банков". Тут вспоминается известное хокку: "Буря началась! — Грабитель на дороге предостерег меня"», — уточнил Андрей Бархота.
Он отметил, что потенциальные трудности с закрытием депозитов в негативной ситуации затронут разные группы вкладчиков и разные банки по-разному. Однако некоторые важные сигналы можно попробовать определить заранее.
Среди наиболее значимых предвестников аналитик выделил следующие:
- Вопреки общей тенденции снижения средних ставок по депозитам, банк сохраняет или даже увеличивает проценты по рыночным предложениям.
- Средне- и долгосрочные вклады начинают предлагаться по ставкам, заметно превышающим доходность по краткосрочным депозитам либо накопительным счетам.
- Страховая сумма резко увеличивается по вкладам с длительным сроком, которые по сути приравниваются к «безотзывным депозитам».
- Отдельные банки вводят для клиентов существенные финансовые стимулы для пролонгации действующих вкладов, вроде уникальных ставок по продляемым депозитам или комиссий за перевод депозитных средств в наличность.
- Наблюдается быстрое изменение структуры банковской системы: ее суть — приспособление к новым условиям и консолидация для возможности своевременно исполнять приоритетные обязательства. Со стороны это выглядит как внедрение давно назревших мер и процессов, логичную реализацию которых мы видим только сейчас.
«Несмотря на возможность пройти наиболее сложный этап для банковского сектора с относительным минимумом потерь, вероятность наступления негативных сценариев во многом привязана к внешним обстоятельствам, предсказать которые крайне сложно. Важнейшим принципом оценки рисков для вкладчиков является умение отличать действительно значимые сигналы от второстепенных, иначе говоря, текущее состояние экономики России, отражающееся в активах отечественных банков, куда важнее динамики процентных ставок, которые в большей мере влияют на доходность и расходы, чем на возвращение основного долга по депозитам или кредитам», — подытожил Андрей Бархота.
Присмотритесь: лучшие виртуальные кредитные карты без справок о доходах в Воткинске
Оригинал: Рост вкладов замедляется: вкладчики испытывают опасения в 2025 году
Свежие комментарии