Госдума ввела «период охлаждения» для кредитов с сентября 2025

Сразу получить деньги по кредиту после подписания соглашения скоро не удастся. Госдума одобрила закон, устанавливающий «период охлаждения» при оформлении кредитов и займов. Предполагается, что новые нормы начнут действовать с 1 сентября 2025 года. Анализируем, как эта инициатива изменит рынок кредитования и что необходимо знать заемщикам, собирающимся взять кредит.

Какие кредиты попадают под «период охлаждения» в 2025 году

«Период охлаждения» при кредитах — это временная задержка с выдачей средств, созданная для борьбы с мошенничеством и необдуманным заимствованием. Теперь получить деньги в банке или МФО сразу станет невозможным — средства будут доступны через несколько часов или даже спустя дни после подписания договора. За это время заемщик имеет возможность отказаться от кредитных средств, уведомляя об этом кредитную организацию.

Согласно принятому закону, задержка с выдачей средств коснется:

• Потребительских кредитов и займов от 50 000 до 200 000 рублей. При внедрении закона транзакция средств произойдет через четыре часа после подписания соглашения.
• Кредитов и займов свыше 200 000 рублей. В этом случае деньги поступят на счет заемщика через 48 часов.

Однако есть исключения. Без «периода охлаждения» останутся:

• Займы и кредиты до 50 000 рублей.
• Ипотека.
• Образовательные кредиты.
• Автокредиты, если деньги направлены напрямую автодилеру.
• Кредиты на рефинансирование, если сумма задолженности не увеличивается.
• Покупки в кредит в магазинах при личном присутствии заемщика.
• Кредиты с созаемщиками или поручителями.

Могут ли банки сами регулировать «период охлаждения»

Банк России вправе изменять параметры «периода охлаждения» для конкретного банка, если тот обоснует эффективность своих антимошеннических мер, поясняет регулятор.

Например, ЦБ может уменьшить «срок охлаждения» для добросовестных банков, чья деятельность соответствует критериям регулятора на протяжении минимум двух кварталов (их обещают разработать позднее).

Важно! За нарушение банком или МФО правил «периода охлаждения» или кредитование мошенников предусмотрена финансовая ответственность. При уложении кредита или займа с нарушением норм и возбуждении уголовного дела по факту хищения денег финансовая организация не сможет требовать выполнение заемщиком обязательств, начислять проценты и передавать долг коллекторам.

Что еще изменится для заемщиков в 2025 году

• Банки и микрофинансовые организации должны будут проверять у заемщика ИНН и сверять его в государственных системах, включая базу ФНС России. «Это станет дополнительным способом идентификации заемщика, а также ускорит контакт с бюро кредитных историй», — отмечают в Банке России. МФО будет зачислять средства только при совпадении данных заемщика и получателя денег. Если информация о человеке имеется в базе данных Банка России о мошеннических действиях, МФО должен отказать в кредите. Для этого МФО с 1 марта 2026 года получат доступ к базе данных регулятора.
• Обмен данными между кредиторами и бюро кредитных историй ускорится до онлайн-режима. Перед выдачей кредита банки и МФО должны получить информацию из бюро кредитных историй о всех запросах заемщика на кредиты, одобрениях заявок, отказах и договорах. Эти сведения должны храниться не менее пяти лет. Это также поможет избежать ситуации, когда человек за короткий срок оформляет несколько кредитов и займов под воздействием мошенников в разных учреждениях. Норма начнет действовать в России с 31 декабря 2026 года.

Важно! С 1 марта 2025 года вступает в силу еще одна мера против мошенников: граждане могут подать заявление на запрет выдачи кредитов. Можно запретить конкретные банковские операции, определенные параметры — например, установить предел суммы для одной или нескольких транзакций, но на ограниченный период. Запрет подается через «Госуслуги» и не позднее сентября — во всех МФЦ.

«Проверка ИНН и данных заемщика способна замедлить одобрение кредитов и займов, так как процедура требует времени для верификации информации в базах данных, однако автоматизация через сервисы, такие как OpenAPI ИНН от ФНС России, может минимизировать задержки», — отмечает аналитик маркетплейса Иван Багетов. Усиленная верификация данных получателя средств усложнит деятельность мошенников, снижая число займов, добытых обманом. Дополнительно, проверка наличия запрета на заключение кредитных договоров в истории позволит ограничить кредиты гражданам с таким запретом.

Уменьшение закредитованности граждан будет связано с ростом отказов по займам, предупреждает эксперт. В частности, заемщику могут отказать в кредите по следующим причинам:

• Отсутствие ИНН: если заемщик не предоставит ИНН, и банк или МФО не смогут получить его самостоятельно, в заключении кредитного договора или займа будет отказано.
• Совпадение с базой данных о мошеннических операциях: если выявят совпадение данных получателя с информацией из базы о попытках переводов без согласия клиента, МФО обязана отказать в потребительском займе.

Как новый закон изменит возможность взять кредит

Введение «периода охлаждения» в кредитовании повлияет на рынок так:

• Этот период замедлит получение кредитов, что может вызвать стресс и дополнительные расходы добросовестным клиентам, особенно в срочных ситуациях.
• Клиенты смогут отказаться от выданного кредита в период охлаждения, даже без связи с мошенничеством. Это приведет к снижению объема кредитов и росту издержек банков.
• Финансовые организации, привыкшие к быстрому оформлению кредитов, столкнутся с необходимостью пересмотреть стратегии и адаптироваться к новым условиям работы, что связано с издержками.
• Период охлаждения может вызвать переток спроса на сектора рынка, где нет регуляторных ограничений, и, прежде всего, в теневой сегмент («нелегальные кредиторы»).

«Таким образом, внедрение периода охлаждения приведет к снижению спроса на кредиты из-за замедления процесса и возможности отказа в течение периода охлаждения. В то же время это сократит количество мошенничеств», — говорит аналитик маркетплейса Иван Багетов.

Схемы, используемые мошенниками для кредитов

Мошенники активно используют схемы, убеждая людей оформлять кредиты и переводить средства на их счета. По данным Банка России, около 40% похищенных средств составляют такие кредитные деньги. Примерно 85% людей осознают обман в течение суток, отмечают в Сбербанке. Ограничение на моментальную выдачу средств заемщику поможет обезопасить граждан от телефонных мошенников, которые требуют немедленного взятия кредита, соглашаются в Совкомбанке.

Наиболее распространенные случаи мошенничества с кредитами, согласно аналитикам ФинФакс.ру, включают:

• Оформление кредита без ведома человека. Мошенники получают доступ к личному кабинету жертвы на «Госуслугах» и оформляют кредит. Система безопасности «Госуслуг» отправляет уведомление о подозрительном входе, но человек может его не увидеть.
• Звонки от лжепредставителей банка. Мошенники звонят, представляясь сотрудниками банка или полиции, вынуждая жертву перевести средства на специальный счет. Они могут попросить установить фейковое приложение, собирающее данные о человеке, чтобы получить доступ к «Госуслугам» и оформить кредиты.
• Использование фальшивых документов. Преступники применяют поддельные либо украденные документы для получения займов. Кража данных личности позволяет злоумышленникам оформить займ онлайн, завладев конфиденциальной информацией человека дистанционно.
• Поддельные QR-коды и NFC: мошенники размещают фальшивые QR-коды, ведущие на ложные сайты, где пользователи вводят данные. Чаще всего аферисты представляются сотрудниками социальной службы или банка, сообщая о новой выплате, для получения которой нужно установить приложение и приложить карту к телефону, чтобы отвести данные.
• Псевдооповещение о тревоге: преступники утверждают, что родственник попал в беду, требующую срочного финансирования.
• Фальшивый кредит: преступник выдает себя за банковского сотрудника и заявляет об одобрении кредита, предлагая закрыть несуществующий займ через "специальный" банковский счет, похищая конфиденциальную информацию и деньги.
• Лже-брокеры: обещают помощь в оформлении выгодных вкладов, убеждают открыть счет и пополнить его, после чего устанавливают приложение, симулирующее рост прибыли.

2025 и изменения в кредитовании: основное

Взять займ в 2025 году станет не так легко. Поэтому заемщик:

• Обязан заблаговременно готовиться к получению средств — срочно извлечь значительную сумму не получится. Для подстраховки на случай непредвиденных трат можно использовать кредитные карты — проценты по карте начисляются после первой траты и окончания льготного периода. Подобрать карту с бесплатным обслуживанием можно здесь.
• В любой момент может отказаться — если клиент осознает, что займ ему не нужен, он просто не будет забирать средства.
• Мошенникам станет сложнее. Пауза в выдаче кредита предотвратит ситуации, когда аферисты оформляют займы на чужое имя.

Присмотритесь: лучшие дебетовые карты с кэшбэком за туры в Чите

Оригинал: Госдума ввела «период охлаждения» для кредитов с сентября 2025