Потеря банка документов: освобождает ли это заемщика от долга

Кредитный договор представляет собой важный документ, подтверждающий обязательства заемщика перед банковским учреждением. В ряде случаев, однако, может случиться так, что банк теряет кредитное дело, включая и сам договор, график платежей или другие существенные документы. Подобные инциденты могут происходить в результате технических неполадок, закрытия банковского учреждения или процесса передачи портфеля новому кредитору.

Должен ли заемщик в таком случае быть освобожден от задолженности? Имеет ли банк право требовать выплаты без предъявления оригинала кредитного договора? Как следует поступать заемщику, если финансовая организация настаивает на оплате, но не может предоставить документальные подтверждения выданных средств? Мы ответим на все эти вопросы.

Как может банк потерять документы клиента?

Случаи, в которых банк теряет кредитное дело заемщика или важные документы, действительно возникают, однако они достаточно редки и чаще всего связаны с внутренними неполадками или организационными проблемами, поясняет аналитик портала Иван Багетов. Среди причин можно выделить:

• Ошибки организации или хранения: нередко потеря документов происходит из-за недостаточной системы архивирования, повреждения носителей данных или человеческого фактора, например, при ошибочном перемещении документов или их физическом повреждении.
• Процессы цифровизации и переход на онлайн-системы: с внедрением цифровых систем могут возникать проблемы с хранением данных, особенно если переход был не вполне корректным либо случились технические сбои.

Помимо этого, документы могут исчезнуть в результате кибератак на банк, которые приводят к удалению всей информации, добавляет адвокат бюро «Щеглов и партнеры» Муса Абдурахманов.

Также встречаются случаи, когда банк, который выдал кредит, ликвидируется, и другой банк становится кредитором клиентов, покупая его активы. При такой передаче кредиторов, не исключено, что данные передаются новому кредитору не полностью.

Внимание! Чаще всего утраты подвергаются такие документы, как кредитный договор, график платежей, дополнительные соглашения, заявления на выдачу кредита, акты приема-передачи залогового имущества.

Так, в 2020 году один из крупных банков утратил часть документов по ипотечным кредитам из-за сбоя в системе архивирования. Это привело к затяжке судебных процессов по взысканию задолженности. В результате банку пришлось восстанавливать документы через внутренние архивы и бюро кредитных историй (БКИ), отмечает управляющий партнер компании «Протектор» Игорь Вахромов.

Как может банк взыскать долг, если у него отсутствуют оригиналы кредитного договора?

Банк вполне может взыскать долг даже при отсутствии оригинала кредитного договора, учитывая, что данный документ не является единственным и необходимым доказательством существования кредита, комментирует Иван Багетов. Однако банк обязан предоставить иные доказательства для взыскания задолженности:

• Подтверждения заключения договора: если у банка есть доказательства заключения кредитного соглашения, включающие переписку, записи звонков, а также платежные документы или справки о переводах, это может служить достаточным основанием для взыскания долга. «Запись беседы и свидетельские показания могут выступить доказательствами, но это не гарантирует решения в пользу кредитора. Суд учитывает весь комплекс доказательств», — подчеркивает генеральный директор «Интел Коллект» Тимофей Полетаев.
• Доказательства в цифровом формате: если кредитный договор был оформлен в электронном виде, то электронная версия договора, вкупе с цифровыми платежами и подписями, может быть использована в качестве доказательства.

При условии, что срок исковой давности не истек, данные документы могут быть приняты во внимание и требования банка будут удовлетворены. В 2020 году суд Казани рассмотрел выписки и сведения из БКИ как весомые доказательства для взыскания долга, приводит пример Игорь Вахромов. В 2022 году суд в Екатеринбурге взыскал задолженность на основании выписок по счетам и записей телефонных звонков, так как оригинальный договор был утерян, отмечает эксперт.

Если банк утратил часть документов, отразится ли это на сумме взыскания?

Потеря части документации, включая дополнительные соглашения или график платежей, способна влиять на сумму взыскания, утверждает Игорь Вахромов. Банк обязан обосновать сумму долга, и потеря документации может привести к сокращению требований. Например, если утеряны договор или график платежей, то подтвердить сам факт заключения договора и получение заемщиком денег от банка довольно просто. Однако определить размер начисленных процентов и условия штрафных начислений гораздо сложнее.

Станет ли суд на сторону банка, если он пожелает взыскать долг без кредитного договора?

Если заемщик прекращает выплаты, ссылаясь на отсутствие документов, банк может обратиться в суд. В российских судах анализируют ситуации, когда у банка нет кредитной документации, исходя из принципов доказательства и презумпции добросовестности обеих сторон. При подаче искового заявления суд обычно оценивает, есть ли у банка другие доказательства заключения договора и факта получения кредита заемщиком. Будут учтены несколько факторов:

• Наличие альтернативных доказательств. При предоставлении банком документов, подтверждающих фактическое получение займа, суд может признать долг обоснованным даже без оригинала договора.
• Поведение заемщика. Суд может рассматривать добросовестность заемщика. Если заемщик пользовался кредитом и использует отсутствие договора как аргумент, это может повлиять на решение суда в пользу банка.

Обратите внимание! Для взыскания задолженности по кредиту банк обязан предоставить оригинал кредитного договора. Однако, в соответствии с судебной практикой, суд может принять заверенную копию (например, нотариусом). Если банк самостоятельно заверял копию, без участия нотариуса, понадобятся дополнительные доказательства. Это могут быть первичные бухгалтерские документы, подтверждающие факт передачи заемщику денежных средств. Тогда заемщику придется опровергнуть наличие кредитных отношений, отмечает Дмитрий Келин, основатель юридической компании Kelin.

«Случается, что банк не может предоставить убедительные доказательства заключения договора или факта предоставления займа. В таком случае суд может принять сторону заемщика. Если у заемщика есть весомые доказательства того, что договор не заключен или кредит не получен, это может полностью освободить его от долговых обязательств. Однако стоит понимать, что отсутствие оригинала договора не является достаточным основанием для освобождения от долга», — утверждает Иван Багетов.

Можно ли заемщику оспорить задолженность, если банк не способен предъявить кредитное дело?

«Право заемщика — оспорить задолженность, если банк не способен предоставить кредитное дело. Однако пытаться оспорить договор в суде неразумно: если документы потеряны банком, он должен первым инициировать судебное разбирательство для доказательства задолженности. Ответственность за оспаривание наличия договора лежит на истце, это будет затруднительным для заемщика», — поясняет адвокат и арбитражный управляющий Юлия Иванова. Если банк не предоставит выписок или пропустит сроки давности, заемщику может повезти, но такие случаи редки, добавляет эксперт.

При наличии неправомерных действий со стороны финансового учреждения заемщик имеет полное право подать встречный иск. Такой иск можно заявить в ходе судебного разбирательства, если должник считает, что его требования к банку имеют обоснование. В соответствии с положениями Гражданского процессуального кодекса РФ, встречный иск следует подавать до завершения рассмотрения основного дела в суде, хотя законодательство позволяет сделать это и в процессе разбирательства, при условии, что требования сторон тесно взаимосвязаны. Очень важно, чтобы встречный иск был тщательно обоснован и имел документальные подтверждения. "Обращение к квалифицированному юристу очень часто помогает в корректной подаче и четком обосновании встречных требований, ведь ситуацию необходимо проанализировать скрупулезно и разграничить, какие шаги будут правильными, а какие нет," — комментирует эксперт Юлия Иванова. Она отмечает случай из своей практики, когда подпись на кредитном договоре была подделана, и благодаря этому договор был успешно оспорен.

Необходимо помнить: если банк по какой-то причине утратит важные документы клиента, заемщик все равно не имет права отказаться от выполнения своих финансовых обязательств, подчеркивает Евгения Боднар, юрист по делам банкротства физических лиц из компании "Финансово-правовой альянс". Отказ от исполнения долговых обязанностей может повлечь за собой крайне негативные последствия для должника, такие как ухудшение кредитной истории, увеличение долга из-за начисленных процентов и штрафов, а также риск применения банком или коллекторами различных мер взыскания. Эти меры могут включать подачу судебных исков и инициирование исполнительного производства, которое способно существенно осложнить жизнь должника.

Когда банк испытывает необходимость восстановить утраченные документы, чаще всего он обращается за информацией к различным источникам. Например, копии кредитных договоров могут храниться в бюро кредитных историй, которые содержат данные о взаимодействии заемщика с финансовыми институтами, объясняет адвокат и арбитражный управляющий Юлия Иванова. Кроме того, нотариально заверенные копии также могут выступать в качестве достаточных доказательств. Если за время оформления кредита заемщик предоставлял банку какие-либо документы, финансовое учреждение может использовать их для восстановления необходимой информации. Однако, если речь идет о бумажных оригиналах, их восстановление может быть практически невозможным.

В текущих условиях большинство кредитных договоров между банком и клиентом заключается в электронном формате. Банк направляет такой договор клиенту, который должен ознакомиться с ним и подписать с помощью электронной подписи. Как правило, такая подпись реализуется через СМС-код, отправленный на мобильный телефон клиента, рассказывает Муса Абдурахманов. Эта форма заключения договора считается легитимной и соответствует статье 820 ГК РФ, согласно которой кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Ключевым условием является наличие у клиента реальной возможности ознакомиться с условиями договора. В случае возникновения спора между банком и заемщиком суд должен установить, что клиент имел возможность ознакомиться с условиями кредита и согласился с ними.

По действующему законодательству электронная версия договора приравнивается к бумажной, если обе стороны подписали её электронными подписями, разъясняет Дмитрий Келин. Со стороны заемщика это может быть простой цифровой код или пароль, который клиент получает на телефон и сообщает банку.

Важно отметить! Судебные органы признают электронную подпись законной, так как она предоставляет возможность достоверно установить личность подписавшего. Исходя из этого, банк имеет право взыскивать задолженность по кредиту на основе электронной версии договора, не требуя бумажного оригинала, акцентирует внимание эксперт.

В случае утраты документов банк может передать долг коллекторам, если они обязуются действовать в рамках закона даже в отсутствие оригинальной документации.

Да, банк может передать долг третьим лицам даже без оригинала соглашения, утверждает московский адвокат Андрей Ткачев. Тем не менее, коллекторы обязаны подтвердить правомерность своих требований, в противном случае заемщик имеет право оспорить долг в судебном порядке. «В данном случае банк "подставит" коллектора, поскольку шансы на отказ во взыскании долга значительно увеличиваются», — отмечает юрист.

Итог:

• Утрата банком кредитных документов — это серьезная проблема, но она не всегда освобождает заемщика от обязательств.
• Суд оценивает все доказательства в совокупности, и решение зависит от конкретных обстоятельств.
• Отсутствие оригинала кредитного договора не поможет, если суд признает доказательства банка достаточными. Заемщику придется выплатить долг, а также предусмотренные проценты, штрафы и пени.
• Заемщикам важно сохранять все документы и быть готовыми к отстаиванию своих интересов в суде.

Присмотритесь: лучшие именные карты с поддержкой Google Pay

Оригинал: Потеря банка документов: освобождает ли это заемщика от долга