Будут ли вклады по-прежнему выгодными

Для множества граждан миллион рублей ассоциируется с воплощением финансовой независимости и символом успеха. Многие стремятся выиграть такую сумму, заработать ее честным трудом или постепенно накопить. В данной статье попытаемся разобраться, реально ли накопить или заработать 1 млн рублей исключительно с помощью банковского вклада.

Каковы принципы работы вкладов

Представим, у вас имеются свободные 100 000 рублей. Просто держать их дома — не самое оптимальное решение, так как деньги теряют свою покупательную способность из-за инфляции. Какие шаги можно предпринять в данной ситуации? Один из разумных вариантов — размещение средств на банковском депозите.

Когда банк получает ваши средства, он выдает гарантию: «Я сохраняю их у себя и использую их для проведения деловых операций, за это выплачивая вам проценты». Это напоминает ситуацию, когда вы даете средства в долг надежному другу, который обещает вернуть не только сумму долга, но и небольшую благодарность за предоставление денег на определенный срок.

К примеру, если банк предлагает по вкладу 10% годовых, то через год ваши 100 000 рублей вырастут до 110 000 рублей. Однако если банк начисляет проценты ежемесячно, прибавляя их к изначальной сумме вклада (это называется капитализацией процентов), то в результате по истечении года итоговая сумма составит уже приблизительно 110 470 рублей, поскольку новые проценты начинают начисляться на уже существующие процентные суммы.

Таким образом, банковский вклад — это способ не только безопасного хранения денег, но и эффективного получения пассивного дохода.

Больше о механизме капитализации процентов можно узнать здесь.

Основные типы вкладов

Различные виды банковских депозитов имеют свои уникальные особенности, оказывающие влияние на их доходность и комфорт в использовании. Основные типы вкладов включают:

• Срочные вклады — такие вклады открываются на определенный срок, который может варьироваться от трех месяцев до пяти лет. Как правило, срочные вклады не позволяют вкладчику снимать деньги с депозита до истечения срока без потери накопленных процентов. В большинстве случаев досрочное снятие приводит к применению минимальной процентной ставки до востребования, как правило составляющей всего 0,01–0,1% годовых.
• До востребования — вклады, позволяющие снять деньги в любой момент, но процентная ставка по ним обычно самая низкая среди других видов депозитов.
• Вклады с возможностью пополнения и частичного снятия — такие депозиты позволяют вносить дополнительные средства или частично снимать деньги без потери процентной ставки, которая может быть выше, чем в других случаях.
• С капитализацией процентов — начисленные проценты добавляются к основной сумме вклада, что увеличивает будущие начисления благодаря эффекту сложного процента.
• Без капитализации — проценты выплачиваются отдельно и не увеличивают сумму вклада, предоставляя владельцу большую свободу распоряжения ими.
• С фиксированной ставкой — такие вклады предлагают фиксированную процентную ставку на весь срок действия, что позволяет точно планировать доход.
• С плавающей ставкой — некоторые банки привязывают доходность вкладов к ключевой ставке. В таком случае процентная ставка на депозите будет меняться вслед за изменением ключевой ставки, что удобно, если ключевая ставка растет. Но если она падает, доходность вклада может снизиться. 

Дополнительная информация о принципах работы вкладов и начислении процентов представлена в этой статье.

Налоги на доходы с вкладов

Начиная с 2021 года в России введен налог на проценты по вкладам, и важно учитывать этот аспект, формируя накопления с использованием депозитов.

Если суммарный процентный доход за календарный год превышает необлагаемый налогом лимит, с разницы удерживается НДФЛ (по ставке 13% или 15%, в зависимости от общего годового дохода). Доходы с вкладов в различных банках складываются.

Чтобы понять, нужно ли будет платить налог по вкладам, следует выяснить, превысит ли ваш процентный доход необлагаемый лимит в конкретном году.

Формула для расчета необлагаемого дохода:

Необлагаемый налогом доход = 1 млн рублей умножить на максимальную ключевую ставку Центрального Банка на первое число каждого месяца года. Например, в 2024 году ключевая ставка составила 21%, следовательно, необлагаемый лимит на доходы с процентов за год составил 210 000 рублей. Если ваш вклад принес больший доход, то с суммы превышения удержат НДФЛ.

Для вкладов сроком более 15 месяцев расчет необлагаемого лимита проводится с учетом неиспользованных лимитов за предыдущие годы, пока срок действия вклада не истек. 

Сегодня рассмотрим, как можно накопить 1 млн рублей, используя исключительно инструменты банковских вкладов. Попробуем выяснить, реальна ли эта цель только за счёт процентов по вкладу и что для этого необходимо предпринять.

Вариант №1: 

Вложите значительную сумму единовременно и позвольте процентам накапливаться до миллиона. Предположим, у вас имеется 800 000 рублей на начало. В таком случае, при годовой процентной ставке 20% и использовании капитализации, можно достичь миллиона за приблизительно 14 месяцев. Это следует из расчётов аналитика маркетплейса Ивана Багетова, который поясняет, что, разместив 800 000 рублей в феврале 2025 года, вы получите 1 млн рублей в апреле 2026 года (с учетом процентов 200 000 рублей).

Однако если ваш первоначальный вклад составляет 300 000 рублей и условия те же, процесс продлится около 73 месяцев. Это более шести лет, и в итоге получится 1 млн (300 000 начальные вложения + 700 000 процентов). Если же ваша стартовая сумма составляет 500 000 рублей, то с тем же процентом и капитализацией вы достигнете нужной суммы примерно за 42 месяца, или 3,5 года.

Ясно одно: чтобы увеличить начальные сбережения до миллиона только за счёт процентов в кратчайшие возможные сроки, необходимо сделать крупный первоначальный вклад.

Вариант №2: 

Воспользуйтесь пополняемым вкладом с высоким процентом, добавляя средства ежемесячно. Рассмотрим пример, когда у вас имеется 100 000 рублей для начального вклада. Если ежемесячно добавлять по 10 000 рублей, при 20% годовой ставке с капитализацией это позволит накопить 1 млн рублей за 50 месяцев, или 4,2 года.

С другой стороны, намного быстрее можно дойти до миллиона, если начать с 300 000 рублей и погашать вклад по 20 000 рублей ежемесячно. В данной ситуации достижение 1 млн рублей займёт всего 24 месяца, или два года.

Таким образом, похоже, что задача накопления 1 млн рублей через вклад имеет свои особенности и нюансы:

• В первую очередь, крупный начальный вклад значительно ускоряет достижение цели, так как проценты больше начисляются на первоначально вложенные средства. Если сумма мала, вам придётся регулярно пополнять вклад.
• Важно выбрать подходящий вклад с высоким процентом и удобными условиями для размещения средств.
• Экономические условия, такие как уровень инфляции и ключевая ставка, могут меняться, влияя на проценты по вкладам и необлагаемый налогом лимит дохода.
• Аксиома финансистов: большие деньги порождают ещё больше денег. Чем больше ваши накопления, тем успешнее можно использовать инструменты, предлагающие процентный доход на капитал.

Если у вас уже есть 1 млн рублей, добиться дополнительного миллиона за счёт процентов — вполне достижимая цель в разумные сроки. Однако если у вас мало средств, вклад будет пополняться слишком медленно, и для ускорения процесса придётся активно инвестировать дополнительные средства. В этой ситуации вклад становится лишь побочным инструментом, а не основным способом накопления.

Таким образом, банковский вклад может быть полезен для накопления миллиона и даже заработать на процентах второй миллион, но его эффективность определяется общими доходами и начальными вкладами.

Длительность накопления также зависит от текущих ставочных предложений банков. За 2024 год ставки в России поднялись до рекордных значений. Однако важно иметь в виду, что если ЦБ РФ в 2025 году решит перейти к мягкой кредитно-денежной политике и начнет снижать ключевую ставку, это последовательно приведет к снижению ставок по вкладам. Это увеличит срок достижения заветной суммы, что подчеркивает в своём комментарии эксперт Иван Багетов.

Теперь рассмотрим, какие шаги следует предпринять, чтобы быстрее накопить один миллион рублей.

Достижение накопления в 1 млн рублей требует продуманного подхода к управлению финансами. Чтобы достичь этой цели скорее, стоит комбинировать несколько стратегий.

Повышайте размер регулярных сбережений. Чем больше вы сохраняете, тем быстрее приближаетесь к своей цели.

Пользуйтесь выгодными банковскими вкладами. Следите за предложениями банков и выбирайте наиболее доходные из них.

Применяйте разные инструменты накопления. Помимо вкладов, рассмотрите фондовый рынок: облигации, ПИФы и акции. Это может обеспечить дополнительный доход и компенсировать инфляцию. Важно понимать, что такие инструменты несут риск, поэтому перед вложением изучите рынок, определите свою стратегию и правильно диверсифицируйте активы.

Оптимизируйте расходы. Задача – не экономить на всем, а подходить к расходам разумно. Например, можно отказаться от ненужных подписок, пересмотреть тарифы на связь и Интернет, снизить расходы на импульсивные покупки, искать выгодные скидки и акции, использовать кэшбэк и бонусные программы.

Повышайте доход. Это не обязательно поиск новой работы. Возможно развивать дополнительные источники заработка: подработки, фриланс, бизнес, монетизация навыков или инвестирование в собственное образование для повышения квалификации. Чем выше ваши доходы, тем больше возможностей откладывать и инвестировать.

Присмотритесь: лучшие дебетовые карты с бонусами за развлечения в Чите

Оригинал: Будут ли вклады по-прежнему выгодными