Кредитование — важнейшая банковская услуга, из которой они извлекают прибыль. Когда заемщик возвращает средства, он платит не только основную сумму долга, но и проценты за использование средств банка. Однако с кредитными картами проценты можно избежать, если соблюдать ограничения льготной программы. Почему такие карты все же необходимы банкам?
Разберемся подробнее.Различия между кредитной картой и кредитом
Кредитные карты востребованы как среди плановых расходов, так и для непредвиденных нужд. В отличие от потребительского кредита, по кредитке ежемесячные платежи не требуются, если не используются заемные деньги.
Практически каждое финучреждение предлагает карты с льготным (или грейс) периодом, в который проценты на безналичные покупки отсутствуют. Например, в Сбере период может достигать 120 дней, а в Альфа-Банке — до 60 дней. Но если вернуть средства не вовремя или провести операцию, попадающую под исключения, проценты избежать не удастся. Их ставки в среднем выше, чем у потребкредитов.
Выгода кредитных карт для банка
Как банки зарабатывают, когда клиент не соблюдает грейс-период
Банки привлекают клиентов возможностью бесплатно пользоваться деньгами в рамках льготного периода, но не все могут всегда укладываться в эти сроки.
К примеру, 7 апреля Иван приобрел ноутбук за 150 000 рублей, с грейс-периодом до 5 августа. К этому сроку он погасил 100 000 рублей, а оставшуюся сумму (50 000 рублей) вернул 5 сентября. По ставке в 49,8% годовых это привело к начислению 2000 рублей процентов.
Плата за обслуживание карты и SMS-информирование
«Даже без начисления процентов банк получает прибыль: комиссии за выпуск и обслуживание карты, плата за SMS-информирование и дополнительные сервисы», — отмечает эксперт Елена Васильева из ФинФакс.
ру.
Некоторые банки предлагают бесплатное годовое обслуживание только при выполнении условий, например, по объемам трат. Уведомления через SMS часто оплачиваются отдельно. За выпуск дополнительных карт и платёжного стикера также может быть начислена плата.
Сборы с безналичных покупок
Практически в каждом магазине можно производить оплату картой. Банки предоставляют торговым точкам услуги эквайринга, что подразумевает участие банка-эквайера, банка-эмитента и платежной системы, такой как НСПК, в процессе перевода средств от покупателя продавцу. Эти участники зарабатывают на комиссии, которая вычитается из переданной суммы.
Таким образом, банк-эмитент всегда получает свою комиссию с каждой кредитной операции, пусть даже клиент остаётся в рамках льготного периода.
Снятие наличных и переводы: комиссии и проценты
Основное предназначение кредитки — безналичные операции. Для снятия наличных или переводов, комиссия неизбежна. На эти виды операций льготный период, как правило, не распространяется, поэтому проценты начисляются сразу. Они, к тому же, выше, чем для безналичных операций.
Например, комиссия за снятие наличных или перевод средств по кредитным картам Альфа-Банка и Сбербанка составит 3,9% от суммы плюс фиксированные 390 рублей.
У Промсвязьбанка снятие наличных без комиссии, однако на переводы действует 5,9% плюс 990 рублей. В случае с «Картой возможностей» ВТБ снимается 5,9% плюс 590 рублей за перевод или снятие в банкомате.
Процентные ставки на операции снятия наличных по кредитным картам составляют, например, в Сбербанке - 49,8% годовых.
В Альфа-Банке процентная ставка колеблется от 47,49% до 56,99% в год,
В ВТБ — от 49,9% до 69,9%,
В Промсвязьбанке — 54% в год.
Дополнительные банковские продукты
Кредитная карта с выгодными условиями служит инструментом для привлечения новых клиентов. Затем банк предложит другие услуги: открыть вклад, накопительный счет, оформить дебетовую карту, взять ипотечный или потребительский кредит, застраховать имущество или автомобиль и другие.
Рекомендации по использованию кредитной карты без переплат:
Кредитная карта — эффективный финансовый инструмент, особенно если необходимые средства требуются время от времени и есть уверенность в своевременном погашении задолженности.
Вот несколько принципов, которые помогут использовать кредитку с выгода:
Выберите карту с бесплатным обслуживанием на весь период действия. Ознакомиться с условиями можно на нашем сайте.
Возвращайте задолженность в льготный период, советует Елена Васильева.
Ознакомьтесь с программой лояльности, чтобы получать кэшбэк за покупки.
Избегайте операций с отдельной комиссией или не включенных в льготный период — например, переводы, снятие наличных и т. д., рекомендует Елена Васильева.
С помощью кредитки с льготным периодом можно дополнительно зарабатывать. Например, вы получили доход в 150 000 рублей и вложили его на три месяца под 19% в год. С помощью калькулятора ФинФакс.ру подсчитываем: к окончанию вклада накопится 157 000 рублей.
На протяжении этих трех месяцев пользуйтесь картой в 120-дневный льготный период. После завершения вклада погасите задолженность в грейс-период без процентов. Выгода составит 7000 рублей и кэшбэк за покупки по карте.
Условия по кредиткам, приведенным в статье, актуальны на 07.04.2025.
Присмотритесь: лучшие виртуальные кредитные карты МИР с оплатой бонусами за развлечения в Барнауле
Оригинал: Кредитные карты остаются популярными, несмотря на высокие проценты
Свежие комментарии