«Взял кредит, потом еще один, чтобы закрыть предыдущий», — так началась кредитная спираль у пользователя ФинФакс.ру. Сначала небольшие траты, затем долги по карте, новые займы и попытки покрыть старые кредиты новыми. Финансовая нагрузка возрастала, просрочки стали регулярными.
Инженер Евгений из Коми оказался ровно в такой ситуации, и выйти из нее удалось только с помощью кредита под залог квартиры.
Это рискованное, но, вероятно, единственно верное решение для него.Евгений рассказал, почему решился на залоговый кредит и каким уроком для него стала эта история.
«Захотел отдохнуть красиво и потратил 400 тысяч за несколько дней»
Тридцатипятилетний Евгений из Ухты прежде никогда не был закредитован. Имел только одну кредитную карту на всякий случай, а не из-за острой финансовой нужды.
Его единственной крупной банковской сделкой была ипотека на жилье для семьи: квартира за два миллиона рублей, один миллион своих средств, на второй — кредит. Евгений досрочно погасил ипотеку в 2020 году: «Оформлял на 10 лет, а закрыл за 5. К тому же успел купить квартиру до роста цен», — отмечает он. При зарплате около 100 тысяч рублей ежемесячный взнос был лишь 14 тысяч.
После погашения ипотеки у Евгения стало больше свободных средств, и он решил отправиться в отпуск: «Шесть лет без настоящего отдыха — захотелось наконец расслабиться. За несколько дней в Петербурге я истратил всю кредитку, задолжав 400 тысяч рублей».
Помимо поездки в Петербург, планировался отдых на море с семьей. Евгений попытался накопить деньги заранее, но не получилось. В турагентстве предложили семейную путевку за 300 тысяч рублей. Супруга очень ждала отпуска, поэтому вернулись к агентству повторно.
«Сначала нам назвали те же 300 тысяч, потом сообщили о снижении цены до 200 тысяч из-за изменений геополитики и ставок. Мы обрадовались, но оказалось: 200 тысяч — цена только для двоих, а на троих — более 350 тысяч. В результате выбрали скромнее отель, чтобы уложиться в 300 тысяч», — вспоминает Евгений.Тур был взят в кредит — первым взносом Евгений оплатил 100 тысяч рублей: «Решили остальное выплачивать в течение года, главное — сейчас отдохнуть, а потом постепенно выплатить». Однако расходы росли: «Тысяча туда, тысяча сюда — и долг вновь составил 400 тысяч».
Сначала он пытался латать долги с зарплаты. Затем взял кредитные карты и карты рассрочки в других банках, чтобы погасить просрочки по основному долгу. «Вертелся как мог: перекрывал одну карту другой. Все это оказалось как наливать воду в бездонную бочку: долги только росли, а отдых остался в прошлом», — рассказывает Евгений.
В конечном итоге он решил взять один большой кредит, чтобы закрыть все остальные — «сложить все яйца в одну корзину». Получить такую сумму было возможно только под залог недвижимости.
Поначалу перспектива залога квартиры пугала: это единственное жилье семьи, на которое долго собирали. Но Евгений рассудил, что лучше один долг под низкий процент и предсказуемый платеж, чем несколько под высокие ставки.
Теперь у Евгения остался один кредит под залог квартиры, ежемесячный платеж — 30 тысяч рублей. Общая переплата по долговым обязательствам теперь будет существенно меньше, чем если бы он закрывал кредиты по очереди. В перспективе семья планирует купить квартиру за 15 млн рублей в Санкт-Петербурге в рассрочку и ипотеку, поэтому важно выправить кредитную историю. «Взял в долг, чтобы отдохнуть. А затем взял в долг, чтобы закрыть долги», — говорит Евгений с иронией.
Разбор ошибок
Такая ситуация — не редкость, когда желания превышают финансовые возможности. Эксперты ФинФакс.ру выделяют ключевые ошибки, которые привели к проблемам:
- Отсутствие финансового планирования: попытка отдохнуть «любой ценой» без расчетов часто ведет к долгам.
- Использование кредитных карт без четкого плана возврата — частая причина возникновения проблемной задолженности.
- Попадание в кредитную спираль: перекрывать одни долги другими — временное решение, в итоге только усугубляет ситуацию.
- Недооценка всех сопутствующих расходов: часто люди думают только о затратах на перелет и жилье, забывая о повседневных тратах, которые составляют большую часть бюджета.
- Отсутствие финансовой подушки: без резервных средств даже небольшие отклонения становятся критичными.
В результате — крайняя мера: залог единственного жилья ради консолидации долгов. Это рискованный шаг, чреватый потерей жилья в случае новых финансовых неурядиц.
Кредит на отпуск
Кредит на отпуск — не лучший вариант, если нет уверенности в стабильном заработке и быстрой выплате долга, отмечает аналитик нашего маркетплейса Иван Багетов. Исключения возможны:
- Есть накопления, а до стоимости тура чуть не хватает, и ожидается крупное поступление (премия, возврат налога и т.п.).
- Туроператор предлагает уникальную скидку, и не хватает совсем немного до нужной суммы.
- Эмоциональное выгорание или проблемы со здоровьем требуют срочного отдыха, и есть уверенность, что финансы не пострадают.
«В остальных случаях лучше копить на отпуск заранее. Планируйте следующий отпуск сразу после возвращения из предыдущего, чтобы равномерно откладывать деньги и не залезать в долги», — советует Иван Багетов. Сберегать на отпуск можно на накопительном счете — сбережения приумножаются, а можно снять деньги в любой момент без потери процентов. Ознакомиться с условиями по накопительным счетам можно здесь. Обратите внимание: средства на накопительных счетах застрахованы государством.
Стоит ли брать займы для погашения старых кредитов
«Влезать в "кредитную спираль", оформляя новые займы для погашения прежних без решения основной проблемы с расходами и доходами, опасно. На первый взгляд кажется, что это выход, но на деле только усугубляет ситуацию», — предупреждает аналитик ФинФакс.ру. Такая стратегия оправдана только если речь идет о рефинансировании на более выгодных условиях: при снижении процентной ставки или увеличении срока кредита, уменьшающем ежемесячную нагрузку. Важное условие — если новый кредит действительно снижает общую переплату и делает выплаты по силам.
Именно так поступил Евгений: он проанализировал все долги и понял, что выплаты по кредитным картам и рассрочкам растянуты на годы и переплата будет огромной. Кредит под залог недвижимости позволил закрыть долг на выгодных условиях: новая ставка ниже, ежемесячный платеж стал комфортней, переплата — разумной.
В остальных случаях попытка «залить» один долг другим ведет к финансовому тупику: лимиты по картам исчерпаются, будет отказ в новых заявках, а просрочки испортят кредитную историю и приведут к штрафам. Поэтому такие решения нужно принимать очень взвешенно — желательно с независимым финансовым консультантом.
Как правильно гасить большие долги
Если долгов становится слишком много, а платежи — непосильными, важно не паниковать, а взять ситуацию под контроль. Необходимо выработать четкий антикризисный план для выхода из долговой ямы:
- Составь список всех долгов и расставь приоритеты (сперва гаси самые дорогие по процентам или небольшие по сумме).
- Старайся досрочно гасить кредиты с самой высокой ставкой.
- Рассмотри возможность рефинансирования, если появляется предложение с выгодой не менее 2% по ставке.
- Ищи дополнительные источники заработка для ускоренного погашения долгов.
- Закрой неиспользуемые кредитные карты, чтобы не увеличивать финансовую нагрузку.
Кредит под залог квартиры
Кредит под залог недвижимости — это крайний шаг, когда других вариантов нет, комментирует Иван Багетов. Такой продукт может снизить выплаты за счет низкой ставки и длинного срока, а также объединить все долги в один платеж.
Но у такого решения есть риски: при просрочке вы можете лишиться жилья, особенно если в залоге — единственное жилье. «Кредит под залог — не инструмент для быстрой коррекции кредитной истории, а экстренная мера для тех, кто не справляется с долгами», — предупреждает эксперт.
Кредит оправдан, только если доходы стабильны, платеж по силам, а других возможностей (рефинансирование без залога, поддержка семьи, продажа ненужного имущества) нет.
«Альтернатива кредиту под залог — это рефинансирование без залога. Но оно доступно только если задолженность невелика и позволяет получить новый заем на выгодных условиях», — добавляет Иван Багетов.
Свежие комментарии