Большинство банков начисляют кэшбэк за покупки по своим картам, и эти бонусы активно привлекают новых клиентов. По данным опроса ФинФакс.ру, 27% респондентов оформили дебетовые карты именно ради получения вознаграждения. Однако какую выгоду получают сами банки, выплачивая часть потраченных средств обратно клиентам?
Разбираемся в этом материале.Как работает кэшбэк
Термин «кэшбэк» пришел из английского языка и означает «возврат денег». Но на практике возвращаются не наличные, и не всегда это реальные деньги — иногда это специальные бонусы или виртуальные единицы.
В зависимости от условий банка кэшбэк может начисляться не только рублями, но и другими вознаграждениями — например, бонусами или милями для путешествий. Обычно клиентам предлагают обменять их на рубли, оплатить товары у партнеров или использовать для компенсации части своих расходов.
Кэшбэк начисляют через некоторое время после покупки — клиент видит в приложении сумму или количество бонусов, которые он получит. Однако на карту деньги обычно поступают раз в месяц: у одних банков это происходит автоматически, у других — кэшбэк нужно вручную переводить на счет.
Таким образом, кэшбэк похож на отсроченную скидку: клиент платит полную цену, а спустя время возвращает себе часть потраченного.
Часто пользователям предлагают выбрать категории, за покупки в которых действует повышенный кэшбэк — например: супермаркеты, аптеки, магазины одежды и обуви. Иногда выбор не предоставляется, а категории определяются банком заранее. В некоторых случаях кэшбэк начисляется за все покупки, но тогда его размер минимален — обычно это менее одного процента от суммы.
Обычно размер кэшбэка ограничен. Согласно исследованию ФинФакс.ру, в 2024 году по большинству карт можно было получить не больше трех тысяч рублей или бонусов кэшбэка за месяц.
Виды кэшбэка
Самый распространенный кэшбэк в России — начисление бонусных единиц за безналичные покупки. Такой формат предлагался по большинству карт в прошлом году.
Но к концу года стало заметно больше предложений, где кэшбэк выдается рублями. Таким способом банки надеются привлечь клиентов, предлагая более удобные варианты участия в программе лояльности, ведь рубли получить проще, чем бонусы или мили.
Аналитик ФинФакс.ру Елена Васильева отмечает, что бонусные единицы не всегда можно обменять на деньги, либо обмен происходит по невыгодному курсу — например, вместо одного рубля за каждую единицу клиент получает только восемьдесят копеек. К тому же такие бонусы или мили могут сгорать по прошествии определенного времени, а использовать их можно только у партнеров банка.
Мили чаще всего предназначены для оплаты поездок и покупки авиабилетов. Правила использования зависят от банка. Например, клиенты Альфа-Банка и Газпромбанка могут использовать мили для бронирования путешествий через сервисы Alfa Travel и Газпромбанк — Travel.
Некоторые банки предоставляют совместные программы с авиакомпаниями, когда клиент может обменять мили напрямую на билет у перевозчика.
Зачем кэшбэк выгоден банкам
Деньги на кэшбэк банк чаще всего получает не из собственных средств. За каждую оплату по карте банк-эмитент получает комиссию от платежной системы (а та — от продавца). Кэшбэк выплачивается из этой комиссии, хотя банки иногда добавляют и свои средства.
Поэтому кэшбэк как таковой не приносит банку прямой прибыли, но программа бонусов помогает удержать существующих клиентов и привлечь новых.
«В условиях высокой конкуренции и легкости смены банка это очень важно, — поясняет Васильева. — Поэтому кредитные организации увеличивают бюджеты на подобные программы лояльности, используя для этого не только комиссионные доходы, но и собственные средства».
По ее словам, самый затратный вариант для банка — возврат кэшбэка клиенту в виде рублей: фактически банк выплачивает клиенту реальные деньги из собственной прибыли, которые можно забрать в другой банк или снять наличными, а не потратить в системе банка.
«В результате банк теряет комиссию от оборота средств, информацию о покупках клиента и потенциальный доход от партнеров, у которых клиент мог бы расплатиться бонусами или милями», — считает эксперт.
Использовать бонусы или мили сложнее, чем просто получить рубли. Поэтому такие программы позволяют банкам удерживать клиентов, экономить на выплатах и распределять затраты между партнерскими компаниями.
Присмотритесь: лучшие дебетовые карты МИР – UnionPay для пенсионеров
Оригинал: Банки России увеличивают кэшбэк для привлечения новых клиентов
Свежие комментарии