Банковский вклад остается одним из наиболее востребованных и действенных финансовых инструментов, с помощью которого можно разместить свои сбережения под согласованный процент на определённый срок. При этом вы доверяете банку свои средства, которые он будет использовать в своей деятельности, обязуясь вернуть вам первоначальную сумму вместе с начисленными процентами.
Хотя на первый взгляд всё выглядит просто: вложили деньги, подождали и забрали свои. Однако, чтобы доход оказался как ожидается и не потерять вложенные средства, необходимо учитывать ряд важных нюансов.
Давайте разберёмся, какие моменты могут пойти не так при использовании вклада и в чём заключаются основные ошибки, чтобы их избежать. Разделим потенциальные ошибки на три ключевые группы и рассмотрим каждую подробнее.
№1. Ошибки при выборе и оформлении вклада
Неосмотрительное изучение условий вклада
Клиенты часто сосредотачиваются на процентной ставке и сроке вклада, но не учитывают другие важные параметры: наличие условий для получения высокого процента, возможности пополнения или частичного снятия, капитализацию процентов, а также условия досрочного расторжения.
Пример: допустим, вы находите привлекательное предложение — вклад на срок полгода под 20% годовых. Эта ставка кажется выгодной, но позднее выясняется: такие условия получают только клиенты, если они относятся к зарплатным, имеют зарегистрированную дебетовую карту данного банка и не менее 30 000 рублей ежемесячно хранят на ней. Без выполнения всех трёх условий ставка может составить всего 18%.
Или другой пример: вы находите вклад с высокой ставкой и планируете разместить на нём 600 000 рублей.
Впоследствии вы узнаёте: высокая процентная ставка распространяется лишь на сумму вложения до 100 000 рублей. Повышенная ставка не сработает, если вложить больше. Поэтому крайне важно тщательно изучать все условия интересующих вас вкладов.Иногда сотрудники банка могут предложить альтернативу вкладу, например, инвестиционный вклад, где часть ваших денег направляется в приобретение ценных бумаг. Это уже более сложный и не всегда подходящий инструмент. Хотя доходность обещают высокую, она не гарантирована, а средства не застрахованы. Все такие моменты обязаны быть прописаны в банковском договоре — ознакомьтесь с ним внимательно.
Выбор ненадежного банка
Надежность банка является ключевым фактором при выборе места для размещения вкладов. Это должно быть учреждение, соблюдающее законы, обеспечивающее защиту вложенных средств и демонстрирующее стабильные финансовые показатели. У банка должна быть лицензия Центробанка, и он обязан быть участником системы страхования вкладов. Положительной чертой будет наличие у банка многолетней истории и влияния на финансовом рынке страны.
Существует перечень системно важных банков, подлежащих особому контролю со стороны Центробанка, который при необходимости оказывает им поддержку. И хотя иногда крупные банки не предлагают самых высоких ставок по вкладам, при долгосрочном размещении средств важнее обратить внимание на их стабильность и репутацию. Иначе, если банк окажется нестабильным или потеряет лицензию, риск потерять средства увеличивается.
О том, как правильно выбрать надежный банк, мы более подробно рассказали здесь.
Ошибки при оформлении документов
Ошибки в процессе заполнения документов могут стать причиной того, что банк по окончании срока вклада не сможет вернуть вам ваши деньги. Например, вы могли невнимательно указать некорректные данные в обновленных документах или ошибиться в реквизитах. Решить такие проблемы возможно, но это требует дополнительных временных затрат.
Отсутствие наблюдения за изменяющимися рыночными условиями
Кредитно-денежная политика Центробанка, включающая колебания ключевой ставки, оказывает прямое влияние на ставки по вкладам и кредитам. Подробнее об этом мы рассказывали здесь.
Если вы часто работаете с вкладами, рекомендуется следить за актуальными новостями и заявлениями Центробанка о ключевой ставке. В случае, если предстоит её снижение, вероятно, целесообразно открыть долгосрочный депозит, чтобы зафиксировать текущую доходность, прежде чем она станет ниже.
В случае, если ожидается повышение ключевой ставки, это сигнализирует о том, что доходность по депозитам может увеличиться в обозримом будущем. В такой ситуации целесообразно сначала разместить деньги на краткосрочном депозите и дождаться повышения общей процентной ставки. Позже можно перевложить средства на более выгодных условиях. В противном случае есть риск зафиксировать менее привлекательный доход для своих сбережений, чем тот, который возможен.
Некоторые банки предлагают своим клиентам повышенные процентные ставки при выполнении определенных условий. Например, это может быть оформление зарплатной, дебетовой или кредитной карты этого же банка либо подписка на его платные сервисы. На первый взгляд, такие условия кажутся невыгодными. Понятно, что банки не склонны предлагать то, что может принести им убыток. Однако иногда стоит тщательно проанализировать предложение. Например, условия использования дебетовой карты могут предусматривать участие в выгодной программе кэшбэка. Также подписка может быть выгодной, если предоставляемые бонусы актуальны для вас.
Важно помнить! Не стоит принимать подобные предложения только для повышения доходности по вкладу. Важно тщательно их оценить — порой они могут оказаться выгодными и вам.
№ 2. Ошибки при распределении средств
Хранение крупной суммы в одном учреждении
Закон предусматривает страхование вкладов на сумму до 1,4 млн рублей в каждом банке агентством по страхованию вкладов. Эта сумма гарантирована для возврата в случае, если банк лишится лицензии. Если сумма сбережений превышает 1,4 млн рублей, разумно распределить их по разным вкладам в различных банках, чтобы обезопасить собственные финансы.
Пренебрежение диверсификацией по срокам
Представьте ситуацию, когда вы оставили все сбережения на единственном депозите на год и больше. В случае необходимости быстро получить средства через полгода, возникнет проблема. Если доступно частичное снятие, часть денег можно забрать. Если нет, придется закрывать вклад полностью, что повлечет за собой потерю ранее накопленных процентов. Также возникнет необходимость поиска других источников.
Для более эффективного управления средствами стоит использовать вклады с разными сроками. Например, одну часть денег можно вложить на долгосрочный депозит с высоким процентом для фиксации выгодного предложения, а другую часть держать на краткосрочном депозите на три месяца. В случае необходимости можно либо дождаться его завершения, либо закрыть досрочно, потеряв проценты.
Часть средств желательно держать на накопительных счетах, чтобы они были всегда доступны для использования без необходимости закрытия вкладов.
№ 3. Ошибки в периоде действия вклада и после его завершения
Досрочное изъятие средств
Хотя у вас есть возможность забрать вклад раньше срока, это приведет к получению минимальных процентов и закрытию вклада. Упущенное время могло бы принести вам прибыль. Поэтому без крайней необходимости изымать средства не стоит.
Невыбор средств по окончанию срока
Когда ваш вклад завершается, основные средства и проценты остаются доступны для изъятия. Однако, если существует опция автопродления, начнется новый период вклада, и его ставки могут оказаться ниже. При досрочном закрытии этого вклада могут сгореть проценты.
Таким образом, после завершения срока действия вклада важно сразу же выбрать средства и перенаправить их. Это поможет принять более осознанное решение о дальнейшем вложении, которое принесет наибольшую выгоду.
Не стоит допускать, чтобы деньги оставались без движения и заранее планировать их дальнейшее использование.
Ближе к окончанию действия вклада стоит задуматься о том, как распорядиться освободившимися деньгами. Оставлять их просто на карте или держать на руках будет не лучшим выбором, так как средства не будут приносить доход и постепенно утратят свою ценность из-за инфляции.
Что можно сделать с деньгами после завершения вклада:
Использовать для крупной покупки. Если вы планируете значительную затрату с учетом средств с вклада, сначала оцените ситуацию: действительно ли сейчас подходящее время для такой операции? Если возникают сомнения, положите средства на короткий депозит или накопительный счет, и дождитесь более благоприятного момента.
Снова инвестировать. Если ваша цель — создать серьезные накопления, освободившиеся средства или их часть можно разместить на долгосрочном вкладе для фиксации наиболее выгодной доходности. Другую часть этих средств в зависимости от вашей готовности к рискам можно направить в инструменты фондового рынка. О том, как это сделать новичку, рассказано здесь.
Если не знаете, что делать с освободившимися средствами, не позволяйте им «простаивать» в период раздумий — используйте депозиты на короткий срок или накопительный счет. Таким образом, деньги продолжат расти за счет процентного дохода.
Присмотритесь: лучшие виртуальные дебетовые карты с кэшбэком за покупки в супермаркетах в Барнауле
Оригинал: "Экономика России растёт: инвесторы активно вкладывают в стартапы
Свежие комментарии